Tot ce trebuie să ştiţi despre Legea conversiei creditelor în franci elvețieni

Marți a fost adoptată în unanimitate Legea conversiei creditelor în franci elvețieni la cursul istoric, de plenul Camerei Deputaților, forul decizional. După aceasta, legea va pleca la promulgare la președintele Klaus Iohannis. Am stat de vorbă cu unul dintre cei mai buni specialişti din Curtea de Argeş despre această lege care îi interesează pe mulţi argeşeni. Vă invităm să aflaţi din rândurile de mai jos cele mai importante prevederi dar şi povestea unei monezi care a bulversat o întreagă ţară.

Începutul

Deprecierea masivă a cursului valutar a izbucnit în ianuarie 2015 după ce Banca Centrală a Elveției a renunțat la plafonul de 1,2 franci pentru un euro, pe care îl stabilise ca măsură de protecție în anul 2011, în timpul crizei datoriilor din Uniunea Europeană, când investitorii se „năpusteau“ să cumpere franci elvețieni din cauza ingrijorărilor privind o posibilă ieșire a Greciei din zona euro și a temerilor privind situațiile financiare ale Spaniei și Italiei. Această creștere izbucnea după o perioadă de creștere lentă a cursului acestei valute începând cu  perioada 2008- 2014. 

Numărul mare de clienți cu credite în franci elvețieni precum și volumul mare al acestor credite existente pe piața bancară, în decembrie 2014, și mai ales explozia cursului de schimb al francului eleveţian au determinat începerea procesului consultativ în vederea găsirii de soluții pentru protejarea clienților cu credite în această valută. Încă de la început s-a mers pe varianta modificării/completării OUG 50/2010 (completată cu Legea 288), care reglementa relația consumator – furnizor de servicii financiare. Lăsând la o parte discuțiile care au fost pe marginea acestui subiect, de ce nu a împiedicat BNR  acordarea acestor credite în valute exotice sau de ce nu s-a urmărit creșterea fulminantă a ponderii acestora în volumul creditelor acordate, rămân întrebări fără răspuns.

 

Cum se realizează conversia

 

Vă prezentăm  principalele puncte din legea promulgată, ceea ce este important pentru clienții în cauză. 

          Conversia creditelor în franci elvețieni se realizează prin act adițional la contractul de credit la cursul de schimb al BNR  existent de la data încheierii contractului. Costurile creditului convertit în lei vor fi negociate cu consumatorul, respectându-se principiul bunei credințe și diligențelor profesionale, astfel încât obligațiile de plată să nu fie mai împovărătoare pentru consumator.  S-a considerat că părțile, băncile și consumatorii, să meargă pe actul adițional, adică pe buna înțelegere, numai  în cazurile de excepție să se meargă la instanță.  Neîndeplinirea acestei obligații se sancționează cu amendă contravențională şi cu sancțiuni complementare.

          Conversia se realizează prin act adițional la contractul de credit sau, în lipsă, prin Hotărare judecătorească, la cursul de schimb la data încheierii contractului. Clauzele inițiale relative la costuri rămân neschimbate, cu condiția să fie mai favorabile consumatorului. În caz contrar, costurile creditului vor fi ajustate în raport cu cele practicate de creditor în mod curent la momentul conversiei, conform unui articol introdus în comisii.

          Se interzice introducerea în actele adiționale a altor clauze decât cele impuse prin legislație. Introducerea de alte prevederi decât cele impuse prin legislație sunt nule de drept.

          Se aplică pentru toate creditele acordate în franci elvețieni, indiferent în ce categorie se încadrează (ipotecar, imobiliar, indiferent cum a fost denumit ).

          Instituția de credit sau instituția de credit nebancară comunică în termen de 30 de zile actul adițional și noul plan de rambursare întocmit pentru numărul de luni rămase din perioada de rambursare, care vor fi înmânate împrumutatului, cel mai târziu la următoarea scadență.

          Instituția de credit va efectua la momentul solicitării conversiei creditelor, fără costuri și comisioane suplimentare, o simulare privind graficul de plăți, atât în moneda contractului cât și în monedă de conversie.

          Modificarea se va face fără costuri și garanții suplimentare din partea consumatorului.

          Legea se aplică și contractelor de credit care au fost externalizate/vândute /cesionate precum și în cazul contractelor consumatorilor care au fost supuși executării silite, indiferent de titularul creanței, de stadiul ori de forma executării silite care se continuă contra debitorului, caz în care cosumatorul se poate adresa instanței în vederea recalcularii debitului.

 

          La cererea consumatorilor, băncile care au procedat la conversia creditelor în franci pot să revină la contractul în franci elvețieni și vor efectua conversia în condițiile prezentei legi. Sumele pe care creditorul le-ar fi încasat în plus de la împrumutat în perioada scursă de la data efectuării conversiei din franci elveției (în lei sau euro conform ofertei băncii) până la data încheierii noului act adițional se calculează conform contractului de credit și ultimului plan de rambursare emis în franci elvețieni și se achita creditorului în tranşă unică la data semnării actului adițional de conversie sau, la cererea împrumutatului, se vor adauga la ultimul sold al creditului exprimat în franci elvețieni, după care se va efectua conversia în lei.      De lege ar urmă să beneficieze circa 51.000 de debitori, cu 54.000 de contracte de împrumut, împărţite aproape egal între contracte de credit ipotecar și contracte de consum cu ipotecă, potrivit datelor BNR aferente lunii iulie, înaintate Comisiilor de raport. Valoarea acestor credite este de 5,7 miliarde de lei, iar credite de alte 1,6 miliarde de lei erau externalizate de către bănci, adică nu se mai aflau în proprietatea lor. La data prezenteii legi, băncile care au în portofoliu credite în franci elvețieni și credite în franci elvețieni care au fost supuse conversiei în lei sunt: Bancpost, Piraeus Bank, Banca Transilvania(a preluat creditele  Volksbank România), Raiffeisen, Bancă Românească și OTP Bank.

 

  

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *